弘扬诚信文化 彰显大行担当——“6·14”信用记录关爱日暨《征信业管理条例》颁布五周年专题宣传报道之建行雅安分行
今年是《征信业管理条例》实施五周年，6月14日恰逢信用记录关爱日，为了让更多的人主动关心自己的信用记录，帮助消费者形成健康的信用消费习惯，提高全社会的信用意识，中国建设银行雅安分行（以下简称：建行雅安分行）高度重视征信管理和宣传工作，取得了良好的社会效益。近日，记者专访了建行雅安分行相关负责人，就该行在征信方面开展的工作进行解答。
问：建设银行雅安分行如何结合日常经营开展征信宣传？
答：在监管部门的指导下，我行十分重视征信宣传，常年持续开展，收效明显。
比如，我行在每年“3·15”国际消费者权益保护日、“6·14”信用记录关爱日、春运、新生开学季等固定时间进行专题宣传，并利用营业网点等固定场所进行宣传，通过摆放宣传折页、设置咨询台，以及在北纬网等媒体不定期发布征信相关知识，扩大宣传覆盖面。
日常宣传中，我们还进行了“一对一”随机宣传，即客户经理、柜员在业务拓展、业务办理过程中适时将与客户办理的业务、签约的产品有关的征信知识告知客户，并为客户解答征信知识的疑虑。比如，客户申请个人贷款后，我行在调查及受理阶段，结合客户自身征信状况，提供针对性建议，并对个人征信出现不良可能给金融消费者带来的后果进行耐心解释。同时，请客户扫描“天府信用”微信公众号二维码，在自己学习掌握征信知识的同时向身边的家人、朋友、亲属推广普及征信知识。
同时，在日常催收到期贷款时强化征信宣传。就目前我行了解的情况，约有2%的个人贷款客户出现过未按时还款的不良信用记录。对该部分客户，我行除通过95533提示客户还款外，按旬还通过电话与客户交流，了解未按时还款的原因、提示客户还款日，将连续逾期、累计逾期造成的征信不良将记入个人征信记录的情况告知客户，请客户注意。
问：作为一家深耕地方多年的金融机构，建设银行雅安分行在开展诚信服务方面有哪些举措？有什么亮点或者成效？
答：我行开展诚信服务的主要举措有四个方面：
一是随时向社会公众认真普及金融知识。我行通过媒体、自助渠道、短信、微信、app等将我行最新金融产品、服务渠道、咨询电话等金融知识随时向社会公众普及，方便客户了解、选择和使用；
二是认真贯彻落实国家金融工作会精神和监管部门监管政策，严厉打击金融诈骗、洗钱等损害金融消费者权益的行为，尽最大努力保护消费者权益；
三是采取小额化、利率市场化、网申网签（网上银行、手机银行申请和签约）等方式，降低信贷门槛，普惠大众消费；
四是诚信宣传，不夸大我行产品和服务、不诋毁同业，与同业开展比、学、赶、超公平竞争和相互学习，共同为金融消费者提供良好服务。
通过一系列努力，我行个人类信贷产品（包括信用卡消费信贷业务）得到客户较好认同，业务规模持续增长。特别是信用卡专项分期业务，今年1季度交易额2014万元，同比提升206.5%，实现旺季业务开门红；个体工商户、小微企业主、农户成为我行金融消费者的重要来源；金融服务得到地方政府、金融监管部门的认可，我行成为服务地方经济、服务小微企业、服务普通居民不可或缺的普惠金融提供者。
问：在日常经营中，建设银行雅安分行认为目前广大市民在个人征信中还缺乏哪些方面的意识？可以结合实际，为大家解读至少一项征信相关知识吗？
答：从征信宣传、日常业务办理中接触的情况看，我行认为目前雅安广大市民征信信息保护意识较5年前提升非常快。现在，无论是工作场所接触的客户，还是公众场合接触的市民，时常会听到“这个做不得，做了会影响我信用，以后会影响我买房”等等话语，能感受到大家都有非常强的信用记录保护意识。有这样的成果，得益于《征信业管理条例》的颁布实施，得益于人行雅安中支和全市各家金融机构持之以恒的宣传普及。
在实际工作中，工作人员也曾遇到部分客户因个人信用报告存在不良记录，在办理信用卡、贷款购房等受阻时，提出直接删除其不良信用信息的要求。依据《征信业管理条例》第十六条“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除”规定，5年是个人信用报告中的负面记录保留时间。由于形成不良信息的行为或者事件是多样的，因此，5年保存期限的起始时间计算点也不相同，一般为不良行为或者事件终止并记载为不良信息之日。
例如，对于个人信用卡违约的，不良信息的计算起始日期自信息主体还款结束时计算。而当记载该不良信息的期限满5年的，征信机构和金融信用信息基础数据库应该删除该信息，且不能再继续对外提供。
问：建行雅安分行在服务客户方面，有哪些创新性、实用性的金融产品值得分享推荐给大家？
答：近3年来，我行依托科技和互联网优势推出了大量创新性、实用性的金融产品：
第一类是适合单位和个人的系列大数据信贷产品（普惠金融）。
（1）适合小微企业的系列大数据信贷产品。一是今年以前推出的6个产品，主要包括“信用贷”、“善融贷”、“税易贷”、“创业贷”、“pos贷”和“结算透”等，这些产品主要通过采集和分析小微企业的信用情况、结算总量、资产情况、pos流水、纳税数据等资料，以评分卡工具为手段进行贷款需求和偿债能力评价，实行批量筛选、专业化分工、标准化操作，向小微企业发放用于短期生产经营周转的信用贷款业务。二是今年刚推出的“信用快贷”、“云税贷”2个产品，以及即将推出的“公积e贷”产品。三个产品主要通过企业和企业实际控制人的信用情况、纳税信息、公积金缴存信息等数据的采集和分析，由借款人通过网上银行、手机银行申请和签约的信用类线上贷款产品。其中，“云税贷”产品主要是运用大数据分析对诚信缴税，无税务机关认定的违法违规案件行为的企业直接审批信用贷款额度，客户群体不限于在我行代缴税的存量客户，客户仅需下载地税手机app“天府e税”完成授权即可申请贷款，实现“1秒测额度、满意才开户”、“开户即有贷，放款还飞快”，急速放款立点可贷、循环支用更省钱、随时还款更便捷。
（2）个人快e贷。这是我行在全市率先推出的全自助、纯信用、7×24小时提供服务的个人信贷产品。该产品适用于在建设银行有结算的个人银行客户，重点是代发工资客户、住房按揭贷款客户、年度日均存款较高的客户，最高可申请30万元额度，期限1年，循环使用、随借随还。个人开通建行手机银行，通过手机银行即可实现申请到还款的系列操作。
需要特别提醒的是，该贷款用途为个人及家庭消费，不得用于监管明令禁止的炒股、购买房产等用途；申请前后不得出现任何个人不良信用记录，否则无贷款额度或贷款额度直接清零。
第二类是个人信用卡消费及分期业务优化内容。
目前，在信用卡消费及分期业务方面，我行为客户提供了微信、手机银行app、电子邮件、彩信等多种网络渠道查询账单、还款、额度管理服务，并且客户还可以签约约定还款业务，只要客户绑定的建行储蓄卡上有足够的余额，在最后还款日就会直接扣款归还信用卡，避免了客户因为疏忽错过还款期，影响征信记录。针对在我行有多张信用卡的客户，我行手机银行增加了一键还款业务，客户可一次性归还名下所有信用卡的欠款，无需再按卡号分别还款，方便快捷。
我行营业网点的智慧柜员机向客户提供了信用卡办理、理财产品自助购买、个人客户新开卡、转账、明细打印等功能，极大地加快了客户在营业网点办理业务的速度，缩短了客户等待时间。
第三类是优化单位客户开户服务环节——对公客户云柜台。
为深入贯彻党的十九大精神，积极践行国有大行责任，建行四川省分行辖内现已开通对公客户云柜台，为对公客户提供开户预约功能。客户只需要通过微信扫描我行二维码或者关注“四川建行对公服务平台”即可通过电子渠道方式向我行发起预约开户申请。同时，客户可按我行提示提前准备好相关开户资料，自主选择网点办理结算账户预约开户，最大限度减少等候时间及往返银行的次数。我行对客户提交的预约信息在两小时内进行确认，并按照预约时间完成开户，同时免费赠送一台支付密码器，提供最便捷、最高效的服务给企业。
雅安日报/北纬网记者 卫葳
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